Escolher entre consórcio ou financiamento imobiliário é uma das decisões mais importantes para quem está se organizando para comprar um imóvel.
As duas modalidades levam ao mesmo objetivo, mas a forma como cada uma funciona, o tempo de aquisição e o custo total pago ao longo dos anos são bem diferentes. E é aí que surge o conflito: vale mais a pena pagar mais para ter o imóvel mais rápido ou pagar menos e esperar?
Quer saber mais sobre o assunto? Então, continue a leitura deste artigo para entender quais são as vantagens, limitações e custos de cada opção. Assim, você descobre se é melhor para a sua realidade optar pelo financiamento ou consórcio imobiliário.
Navegue pelo conteúdo:
- O que é melhor: consórcio ou financiamento imobiliário?
- O que é financiamento imobiliário?
- O que é consórcio e como funciona?
- Quais as diferenças entre consórcio e financiamento?
- Vantagens e desvantagens de cada opção
- Consórcio
- Financiamento imobiliário
- Quanto custa um consórcio?
- E quanto custa um financiamento?
- Conquiste seu novo lar pagando menos
- Perguntas frequentes
- Por que o consórcio não vale a pena?
- Qual é mais barato: consórcio ou financiamento imobiliário?
- É possível usar FGTS no consórcio ou no financiamento?
- O que é mais rápido: consórcio ou financiamento?
Leia também: Consórcio contemplado: saiba como usar essa modalidade de crédito para adquirir imóveis
O que é melhor: consórcio ou financiamento imobiliário?
Se você precisa do imóvel de forma imediata, o financiamento costuma ser a melhor opção. Isso porque o período para receber as chaves da propriedade é bem menor. Porém, essa rapidez tem um custo: juros e taxas que aumentam o valor total pago ao longo dos anos.
Já o consórcio funciona melhor para quem pode esperar. Como não há cobrança de juros, o custo total tende a ser bem menor. Apesar disso, a desvantagem está na contemplação: você pode ser sorteado cedo, mas também pode levar alguns anos até conseguir comprar o imóvel.
Entenda mais a seguir:
O que é financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é um empréstimo oferecido por bancos e instituições financeiras para você comprar um imóvel.
Funciona assim: você paga uma entrada (geralmente entre 20% e 30% do valor do bem) e financia o restante, que será pago em parcelas ao longo de 20 a 35 anos. Essas parcelas incluem juros, seguros e taxas obrigatórias.
A principal vantagem é o acesso imediato ao imóvel. Ou seja, você já pode se mudar, alugar ou reformar. A desvantagem é o custo total, que costuma ser bem mais alto que o valor original do imóvel.
Nesse sentido, o financiamento é ideal para quem:
- Precisa do imóvel rapidamente;
- Tem renda estável e consegue comprovar;
- Possui valor guardado para a entrada;
- Prefere previsibilidade nas parcelas e nos prazos.
O que é consórcio e como funciona?
O consórcio é uma forma de compra parcelada sem juros. Em resumo, um grupo de pessoas contribui mensalmente com um valor, formando um fundo comum.
A cada mês, alguns participantes são contemplados por meio de sorteio ou lance, e recebem uma carta de crédito para comprar o imóvel.
As parcelas não têm juros, mas têm taxa de administração, fundo de reserva e, em alguns casos, seguro. O ponto mais importante é: você não sabe quando será contemplado. Pode ser no início do contrato, no meio ou no final.
Dessa forma, o consórcio é indicado para quem:
- Não tem pressa para se mudar;
- Quer evitar juros;
- Se organiza bem financeiramente;
- Prefere planejar a compra no médio ou longo prazo.
Quais as diferenças entre consórcio e financiamento?
As duas modalidades têm o mesmo objetivo, mas funcionam de formas completamente diferentes. Veja a seguir as principais diferenças entre consórcio e financiamento imobiliário:
| Critério | Consórcio imobiliário | Financiamento imobiliário |
| Urgência | Melhor para quem não tem pressa | Ideal para quem precisa do imóvel agora |
| Custos | Sem juros, mas há taxa de administração | Tem juros e taxas, ou seja, um custo total maior |
| Entrada | Não exige entrada | Exige entrada de 20% a 30% |
| Acesso ao imóvel | Depende de sorteio ou lances | Acesso após aprovação do financiamento e finalização dos documentos |
| Previsibilidade | Baixa | Alta |
| Perfil ideal | Quem busca economia e tem planejamento | Quem não pode esperar para acessar o imóvel |
Saiba mais: Fui contemplado no consórcio, preciso comprovar renda? Veja o que fazer
Vantagens e desvantagens de cada opção
Antes de decidir entre consórcio ou financiamento, é importante entender que cada modalidade tem prós e contras. Entenda:
Consórcio
O consórcio funciona melhor como uma estratégia de médio e longo prazo. Ele costuma ser mais econômico, mas exige disciplina e flexibilidade para lidar com a incerteza da contemplação.
Vantagens
- Não tem cobrança de juros, apenas taxa de administração;
- Custo total do imóvel tende a ser menor;
- Não exige entrada imediata;
- Análise de crédito costuma ser mais simples;
- Possibilidade de acelerar a contemplação por meio de lances.
Desvantagens
- Não há garantia de contemplação rápida;
- Parcelas podem ser reajustadas ao longo do contrato;
- Exige planejamento e disciplina financeira por muitos anos;
- Não é um investimento, ou seja, a quantia paga não rende.
Financiamento imobiliário
Já o financiamento imobiliário é a alternativa mais indicada para quem tem urgência e precisa do imóvel em pouco tempo. Ele garante acesso imediato, mas o custo total acaba sendo mais elevado por conta dos juros.
Vantagens
- Acesso rápido ao imóvel após aprovação;
- Possibilidade de usar FGTS na entrada ou amortização;
- Prazos longos e previsibilidade nas parcelas;
- Ideal para quem precisa mudar logo ou sair do aluguel.
Desvantagens
- Juros aumentam significativamente o valor total pago;
- Requer entrada;
- Processo de análise de crédito é mais rigoroso;
- Mais burocrático e sujeito a exigências documentais.
Quanto custa um consórcio?
O valor total depende do preço do imóvel, do prazo do grupo e da taxa de administração, que geralmente varia entre 15% e 25% ao longo do contrato completo.
Imagine que você está em um consórcio de R$ 400.000 em um prazo de 180 meses e 20% de taxa de administração. Nesse sentido, o custo total seria: R$ 400.000 + R$ 80.000 (taxa) = R$ 480.000
Sem juros, o consórcio tende a ser mais barato. Mas lembre-se: você pode ter que esperar pela contemplação.
E quanto custa um financiamento?
O financiamento envolve juros, seguros e taxas obrigatórias. Dependendo do banco e do prazo, o valor total pode dobrar.
Para exemplificar, imagine que o imóvel custa R$ 400.000 e que a entrada é de R$ 80.000, ou seja, 20% do valor total da propriedade.
Nesse caso, o valor financiado será de R$ 320.000. Em um prazo de 30 anos com juros de 10% ao ano, o custo total ao final do contrato chega a R$ 650.000.
Além de ficar mais caro em relação ao consórcio, vale lembrar que o valor pode mudar de acordo com renda, perfil, banco e mercado.
Continue a leitura: Consórcio com parcela reduzida vale a pena? Veja como conquistar a casa própria
Conquiste seu novo lar pagando menos
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Perguntas frequentes
Reunimos algumas dúvidas que surgem na hora de escolher entre consórcio ou financiamento imobiliário. Confira:
Por que o consórcio não vale a pena?
O consórcio pode não valer a pena para quem precisa do imóvel rapidamente. Como a contemplação depende de sorteios ou lances, não há garantia de quando você poderá comprar o imóvel.
Além disso, as parcelas podem ser reajustadas e, enquanto espera, você continua arcando com aluguel ou outros custos de moradia.
Qual é mais barato: consórcio ou financiamento imobiliário?
Em geral, o consórcio é mais barato porque não tem juros, apenas taxa de administração. Já o financiamento inclui juros e pode fazer o valor final do imóvel ficar bem maior. Mas lembre-se: a economia do consórcio exige tempo e planejamento.
É possível usar FGTS no consórcio ou no financiamento?
Sim. No financiamento imobiliário, é possível usar o FGTS na entrada, para amortizar ou até para reduzir o saldo devedor. Em muitos consórcios imobiliários, também é possível usar o FGTS para ofertar lance ou complementar a carta de crédito.
O que é mais rápido: consórcio ou financiamento?
O financiamento é a modalidade mais rápida, pois o acesso ao imóvel é imediato após a aprovação do crédito. Já o consórcio depende da contemplação, que pode acontecer no início ou levar anos.
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