Encontrar um imóvel com tudo o que você deseja pode ser difícil. Por isso, as reformas podem ser inevitáveis em algumas situações. Nesses casos, contar com um financiamento para reforma pode fazer toda a diferença no planejamento financeiro.
Afinal, o crédito permite melhorar um imóvel de forma parcelada, sem a necessidade de usar uma reserva alta imediatamente.
Hoje, é possível reformar usando algumas linhas de crédito específicas para obras. Algumas opções têm juros atrativos e prazos longos, inclusive com possibilidade de uso do FGTS e garantia de imóvel ou veículo. O problema é que muitas pessoas ainda não sabem que esse tipo de financiamento existe.
Nesse sentido, se você está pensando em melhorar seu imóvel, continue a leitura deste artigo para entender como funciona o financiamento para reforma, quais são os principais tipos disponíveis, quem pode solicitar e como comparar as melhores ofertas.
Navegue pelo conteúdo:
- Como funciona um financiamento para reforma?
- Quem pode contratar esse tipo de crédito?
- Quais são os principais tipos de financiamento para reforma no Brasil?
- Financiamento para reforma pela Caixa
- Financiamento com garantia do imóvel
- Financiamento com garantia de veículo
- Empréstimo consignado
- Empréstimo pessoal
- Qual o melhor financiamento para reforma de imóvel?
- Em quais casos compensa pedir este tipo de empréstimo?
- Quais cuidados ter ao contratar uma linha de crédito para reforma?
- Comece a procurar seu próximo imóvel
- Conclusão
Leia também: Construir ou reformar: qual a melhor opção para o seu lar?
Como funciona um financiamento para reforma?
O financiamento para reforma é uma linha de crédito para quem tem um imóvel registrado no próprio nome e deseja fazer melhorias. Funciona assim: a instituição libera recursos para obras e o solicitante pode usar em ampliações, reparos ou melhorias na propriedade.
Em geral, é possível contratar esse tipo de crédito com diferentes condições. Algumas linhas permitem financiar 100% dos custos da obra com prazos que podem chegar a 35 anos, como é o caso da Caixa Econômica.
Entretanto, tudo irá depender da instituição financeira. Há opções com taxas prefixadas ou atreladas à Taxa Referencial, à poupança ou ao IPCA. Em alguns casos, o valor é liberado em etapas, de acordo com o avanço da obra.
Assim, quem pretende usar o financiamento para obra de casa pode encontrar alternativas mais vantajosas do que um empréstimo pessoal comum, principalmente se oferecer um bem como garantia – como o próprio imóvel.
Quem pode contratar esse tipo de crédito?
O financiamento para reforma está disponível para quem:
- Tem um imóvel próprio ou vínculo formal com o bem, como um contrato de compra e venda;
- É capaz de comprovar renda para arcar com as parcelas do financiamento;
- Tem o nome limpo.
Também é importante apresentar um orçamento da obra e, em alguns casos, um projeto básico com cronograma. A depender da linha de crédito, o banco pode pedir documentos extras e garantias, como o próprio imóvel ou um veículo quitado.
Você pode querer saber: Reforma de imóvel alugado: saiba como personalizar o seu lar sem quebrar as regras contratuais
Quais são os principais tipos de financiamento para reforma no Brasil?
Hoje, quem precisa de dinheiro para reformar pode contar com diferentes linhas de crédito oferecidas tanto por bancos públicos quanto privados. Confira:
Financiamento para reforma pela Caixa
A Caixa é o banco líder em financiamento imobiliário no país, e a única com condições voltadas especificamente para a reforma de um imóvel, para aquisição de materiais de construção, acabamento e melhoria do imóvel.
Ela financia até 80% do valor total da obra, com valor mínimo de R$ 50 mil e prazo para pagamento entre 10 e 35 anos.
Os contratos podem ser vinculados ao rendimento da caderneta de poupança, ou a taxas prefixadas mais a variação da TR para a correção de prestações e saldo devedor.
Para se ter uma ideia, atualmente o rendimento da poupança gira em torno de 6,5% ao ano, e as taxas prefixadas para essa linha de crédito estão em 7,6% ao ano, mas que podem ser mais baixas dependendo do relacionamento do cliente com o banco.
Existe a possibilidade do uso do dinheiro do Fundo de Garantia para pagamento de parte das prestações, para amortização ou liquidação do saldo devedor.
No site da Caixa, é possível fazer simulações do financiamento pretendido para conhecer as taxas de juros e outras condições disponíveis. Ali mesmo o interessado pode dar andamento no processo e, se for realmente do interesse, deverá apresentar os documentos necessários para a análise e aprovação do crédito.
Há, ainda, outras exigências relacionadas ao projeto de engenharia e acompanhamento da obra. Todas as condições e os itens que podem ser financiados estão descritos em uma cartilha preparada pela Caixa sobre o financiamento para reforma.
Financiamento com garantia do imóvel
Nos demais bancos é possível levantar recursos para a reforma por outras modalidades de crédito, a maioria pelo crédito pessoal, em que o próprio imóvel é oferecido como garantia. Condição que, geralmente, oferece taxas de juros menores em comparação com outras modalidades.
O Bradesco é um dos que libera o dinheiro pelo crédito pessoal, linha de crédito linha de crédito que permite o uso livre dos recursos, sem necessidade de justificar a destinação ao banco.
O financiamento chega a 60% do valor de avaliação do imóvel e a taxa de juros varia de acordo com o nível de relacionamento com o banco. Quanto maior esse relacionamento, menor a taxa.
Santander e Itaú também estão entre os que oferecem crédito pessoal com a garantia de imóvel. As condições também variam dependendo das operações que o cliente tem com o banco.
Embora resulte em um custo mais baixo, contratar um empréstimo utilizando o imóvel como garantia envolve riscos que precisam ser considerados com atenção.
Vale sempre levantar as condições no banco em que se é correntista para obter condições facilitadas. E a comparação entre os bancos é fundamental.
Os simuladores, geralmente oferecidos nos sites dos bancos, facilitam muito a pesquisa. E para ter mais precisão ao comparar as opções, convém sempre ter o Custo Efetivo Total, o CET, que além dos juros incorpora outras taxas e despesas da operação.
Financiamento com garantia de veículo
Se você tem um carro ou moto no seu nome, fique sabendo que é possível usar esse bem como garantia para conseguir um crédito com taxas mais baixas. É o que os bancos chamam de empréstimo com garantia de veículo.
Nesse modelo, o valor liberado gira em torno de 60% a 90% do valor de avaliação do veículo. Além disso, o pagamento pode ser parcelado em até 60 vezes, e os juros são menores do que em empréstimos pessoais sem garantia.
Mas vale o alerta: o veículo fica alienado ao banco durante o contrato. Se você deixar de pagar, pode perder o carro. Por isso, o ideal é fazer as contas com calma antes de fechar negócio.
Empréstimo consignado
Para quem é servidor público, aposentado, pensionista do INSS ou trabalha em empresa conveniada, o empréstimo consignado pode ser uma alternativa para obter recursos para viabilizar a reforma do imóvel.
Aqui, a principal vantagem está na taxa de juros, que costuma ser bem mais baixa do que outras modalidades. Afinal, o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento. Isso dá mais segurança ao banco e melhores condições ao contratante.
Entretanto, vale se atentar ao comprometimento da renda. Como o desconto é automático, o valor da parcela reduz o valor líquido recebido. Por isso, antes de contratar, veja se o novo valor vai continuar encaixando no seu orçamento.
Empréstimo pessoal
Agora, se a ideia é conseguir dinheiro de forma rápida para iniciar a reforma, o empréstimo pessoal pode parecer o caminho mais simples. Isso acontece porque essa modalidade não exige garantia nem comprovação específica do uso do dinheiro.
Dessa forma, o valor cai direto na conta e pode ser usado como quiser.
O problema está nas taxas: entre todas as opções, o empréstimo pessoal costuma ter os juros mais altos, principalmente se a contratação acontecer em um banco que você não tem relacionamento.
Embora seja uma alternativa válida para casos emergenciais, o empréstimo pessoal ainda exige cautela. Por isso, compare bem as condições, analise o Custo Efetivo Total (CET) e só siga com essa opção se não houver uma linha mais barata disponível.
Qual o melhor financiamento para reforma de imóvel?
A melhor opção de financiamento para reforma depende do seu perfil financeiro, da urgência da obra e do valor necessário.
Nesse sentido, se o imóvel já está no seu nome e está com a regularização em dia, o crédito com garantia pode oferecer juros mais baixos. Por outro lado, se você tem vínculo com a Caixa, o financiamento específico para reforma pode ser uma alternativa mais segura e com condições facilitadas.
Agora, se precisa do dinheiro com rapidez e não quer usar bens como garantia, as linhas pessoais – como consignado ou empréstimo pessoal – ganham pontos na agilidade, mas exigem atenção redobrada com os juros.
O ideal é comparar todas as propostas com base no Custo Efetivo Total (CET) e simular os valores antes de tomar qualquer decisão. Mesmo em situações urgentes, uma decisão precipitada pode gerar impactos financeiros de longo prazo.
A boa notícia é que você pode fazer isso com a calculadora de financiamento do QuintoAndar, que simula as condições com base no valor do imóvel, entrada, número de parcelas e outros fatores.
Continue a leitura: Como economizar na reforma da casa: 13 dicas práticas para poupar na execução da obra
Em quais casos compensa pedir este tipo de empréstimo?
O financiamento para reforma pode compensar quando:
- A obra é urgente e não pode ser adiada, como em casos de infiltração, riscos estruturais ou adaptações;
- Você comprou um imóvel mais antigo, com preço abaixo da média, e precisa deixá-lo habitável ou valorizá-lo para revenda ou aluguel;
- A reforma vai trazer retorno financeiro, como no caso de imóveis usados para locação de temporada, comercial ou valorização patrimonial;
- Você tem renda estável, mas não tem reserva suficiente, e consegue encaixar as parcelas do crédito sem comprometer o orçamento mensal;
- Precisa concluir a obra em andamento, mas o dinheiro reservado acabou antes do previsto.
Quais cuidados ter ao contratar uma linha de crédito para reforma?
Antes de assinar qualquer contrato de crédito para reforma imobiliária, vale colocar tudo na ponta do lápis. Afinal, um financiamento pode resolver o problema da obra, mas também virar um peso se não for bem planejado.
Veja os principais cuidados:
- Compare diferentes linhas de crédito: simule em mais de um banco e fique de olho no Custo Efetivo Total (CET), não só na taxa de juros anunciada;
- Evite empréstimos por impulso: tenha um plano claro para a obra e um orçamento realista. Reformar sem planejamento costuma sair mais caro do que o esperado;
- Leia o contrato com atenção: entenda o que está sendo financiado, se há carência, quais as penalidades em caso de atraso e as condições para quitar antecipadamente;
Considere os riscos da garantia: se for usar o imóvel ou veículo como garantia, lembre-se de que atrasos podem gerar perda do bem; - Avalie seu fluxo de caixa: as parcelas cabem no orçamento sem comprometer outras despesas? Se a resposta for ‘não sei’, pare e refaça as contas.
Comece a procurar seu próximo imóvel
Se além de reformar, você está considerando trocar de casa, o QuintoAndar pode te ajudar a dar o próximo passo com mais segurança e praticidade. Afinal, nossa plataforma te conecta às melhores oportunidades para comprar ou alugar em mais de 70 cidades brasileiras.
Com a Calculadora de Financiamento do QuintoAndar, você simula o valor do crédito de forma rápida e com total transparência nos custos envolvidos. Assim, dá para comparar as taxas dos principais bancos e saber exatamente quanto vai pagar por mês.
Além disso, nossos consultores acompanham cada etapa do processo. Desde a simulação até a aprovação final, você recebe suporte para negociar com os bancos e entender qual opção é mais vantajosa para o seu perfil financeiro.
O resultado? Mais agilidade, menos burocracia e a certeza de que você está fazendo uma escolha consciente. Acesse o site do QuintoAndar e encontre seu novo lar com mais segurança e agilidade.
Conclusão
Seja para aumentar o valor de mercado ou adaptar o espaço às suas necessidades, o financiamento para reforma pode ser um grande aliado na hora de transformar o imóvel. Porém, assim como toda decisão financeira, essa exige planejamento, comparação entre opções e responsabilidade na contratação.
Como vimos neste artigo, levantar um financiamento para reforma de imóveis pode ser uma alternativa viável para quem deseja revitalizar propriedades antigas. Exploramos as opções de crédito disponíveis, incluindo o financiamento específico para reforma da Caixa Econômica Federal e o crédito com garantia de imóvel oferecido por outras instituições, detalhando suas condições, prazos e riscos. Também destacamos a importância do planejamento financeiro e da organização da obra, como ter um projeto bem definido e pesquisar orçamentos, para ajudar você a decidir se essa linha de crédito é a melhor opção para transformar seu imóvel.
Conteúdo revisado por redator.
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