- A Tabela SAC é um sistema de amortização que mantém constante o valor destinado a reduzir a dívida, enquanto os juros diminuem progressivamente sobre o saldo devedor decrescente.
- Esse modelo resulta em parcelas iniciais mais altas que reduzem ao longo do tempo, gerando menor custo total de juros comparado a outros sistemas como a Tabela Price.
- A Tabela SAC é mais adequada para financiamentos imobiliários de quem possui renda estável e capacidade de pagamento no início, buscando economizar juros no longo prazo.
A Tabela SAC é um dos sistemas mais utilizados no financiamento imobiliário no Brasil, principalmente por quem busca parcelas que diminuem ao longo do tempo. Mas, apesar de ser comum, muita gente ainda não entende exatamente como ela funciona.
De forma geral, esse modelo de amortização define como você paga a dívida ao longo dos anos. Ou seja, ele influencia o valor das parcelas, o total de juros pagos e até a viabilidade do financiamento.
Além disso, quando você compara a SAC com outros sistemas, como a Tabela Price, por exemplo, percebe que cada modelo atende a perfis diferentes. Enquanto um prioriza parcelas menores no início, o outro reduz o custo total da dívida ao longo do tempo.
Quer entender como a Tabela SAC funciona e descobrir quando esse modelo é a melhor escolha para comprar um imóvel? Então, continue a leitura deste guia e saiba mais!
Navegue pelo conteúdo:
- O que é amortização?
- O que é Tabela SAC?
- Quais as principais características?
- Como funciona a Tabela SAC?
- Simulação Tabela SAC
- Desvantagens da Tabela SAC?
- Qual a diferença entre Tabela SAC e Price?
- Para quem é melhor o SAC?
- Como é calculada a Tabela SAC?
- Simule seu financiamento imobiliário
- Conclusão
- Perguntas frequentes
- Por que a Tabela SAC é tão usada em financiamentos imobiliários?
- Como a Tabela SAC influencia o valor das parcelas do financiamento?
- As parcelas da Tabela SAC diminuem ao longo do tempo?
Leia também: Se eu financiar R$ 400 mil, quanto vou pagar no imóvel? Veja a simulação
O que é amortização?
Antes de entender a Tabela SAC, você precisa dominar um conceito importante do financiamento imobiliário: a amortização.
Amortizar uma dívida significa reduzir o valor que você deve ao banco ao longo do tempo.
Em outras palavras, é a parte da parcela que realmente diminui o saldo devedor, diferente dos juros, que representam o custo do dinheiro emprestado.
Em um financiamento, cada parcela é dividida em dois componentes principais:
- Amortização: valor que reduz a dívida;
- Juros: valor pago pelo uso do dinheiro ao longo do tempo.
A forma como essa amortização acontece é o que define o tipo de financiamento. Ou seja, o sistema que você escolher irá determinar:
- Quanto você paga em juros no total;
- Se as parcelas vão aumentar, diminuir ou se manter estáveis;
- E qual será o ritmo de quitação da dívida.
Por exemplo, em alguns modelos, você paga mais juros no início e quase não reduz a dívida. Em outros, como na Tabela SAC, a redução do saldo devedor acontece de forma mais acelerada desde as primeiras parcelas.
O que é Tabela SAC?
A Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) é um modelo de financiamento em que você paga sempre o mesmo valor para reduzir a dívida, enquanto os juros diminuem ao longo do tempo.
Isso acontece porque a amortização, ou seja, a parte da parcela que realmente abate o saldo devedor, é fixa do começo ao fim do contrato. Já os juros são calculados sobre o valor que ainda falta pagar. E como essa dívida vai diminuindo mês a mês, os juros também caem.
Ou seja, a Tabela SAC funciona assim:
- Você paga uma parte fixa da dívida em todas as parcelas;
- Os juros ficam menores a cada mês;
- O valor total das parcelas diminui com o tempo.
Embora as parcelas iniciais sejam mais altas, quem financia pela Tabela SAC ganha fôlego ao longo do tempo, já que as parcelas ficam progressivamente menores.
Quais as principais características?
A Tabela SAC tem características bem específicas que impactam diretamente o valor das parcelas e o custo total do financiamento. Veja quais são:
1. Amortização constante
O valor destinado a reduzir a dívida é sempre o mesmo em todas as parcelas. Isso traz previsibilidade e acelera a redução do saldo devedor.
2. Parcelas decrescentes
Como os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui mês a mês, o valor total das parcelas também cai ao longo do tempo.
3. Juros mais altos no início
O saldo devedor é maior no começo do financiamento. Por isso, os juros são mais altos nas primeiras parcelas.
4. Menor custo total de juros
Ao longo do financiamento, você paga menos juros no total. Isso acontece porque a dívida diminui mais rápido, o que reduz a base de cálculo dos juros.
5. Maior exigência de renda inicial
As primeiras parcelas são mais altas. Por isso, esse modelo costuma exigir maior capacidade financeira no início do contrato.
Como funciona a Tabela SAC?
Na Tabela SAC, o valor total financiado é dividido igualmente pelo número de parcelas. Esse resultado define a amortização fixa. Em seguida, a cada mês, os juros são calculados sobre o saldo devedor atualizado.
Ou seja, você sempre paga uma parte fixa para reduzir a dívida e uma parte variável de juros que irá diminuir ao longo do tempo.
Essa queda acontece porque, a cada pagamento, o saldo devedor fica menor. Como os juros incidem sobre esse saldo, eles também diminuem progressivamente.
Simulação Tabela SAC
Para visualizar melhor, imagine um financiamento de R$ 120.000 em 120 meses, com uma taxa de juros de 0,8% ao mês.
Nesse caso, a amortização será de R$ 1.000 por mês, já que o valor total é dividido igualmente ao longo do prazo. Agora veja como isso impacta nas parcelas do seu financiamento imobiliário:
| Amortização | Saldo devedor | Juros | Parcela Total | |
| 1ª parcela | R$ 1.000 | R$ 120.000 | R$ 120.000 x 0,8% = R$ 960,00 | R$ 1.960 |
| 2ª parcela | R$ 1.000 | R$ 119.000 | R$ 119.000 x 0,8% = R$ 952,00 | R$ 1.952 |
| 10ª parcela | R$ 1.000 | R$ 111.000 | R$ 111.000 × 0,8% = R$ 888 | R$ 1.888 |
| 21ª parcela | R$ 1.000 | R$ 100.000 | R$ 100.000 x 0,8% = R$ 800 | R$ 1.800 |
| 50ª parcela | R$ 1.000 | R$ 71.000 | R$ 71.000 × 0,8% = R$ 568 | R$ 1.568 |
| 100ª parcela | R$ 1.000 | R$ 21.000 | R$ 21.000 × 0,8% = R$ 168 | R$ 1.168 |
| Última parcela | R$ 1.000 | R$ 1.000 | R$ 1.000 x 0,8% = R$ 8,00 | R$ 1.008 |
Esse modelo torna a Tabela SAC especialmente interessante para quem quer visualizar a evolução do financiamento de forma mais previsível.
Além disso, ao reduzir a dívida mais rápido, o impacto dos juros ao longo do tempo também diminui.
Desvantagens da Tabela SAC?
Apesar de ser um modelo bastante utilizado, é importante analisar algumas especificidades da Tabela SAC antes de escolher esse modelo para o seu financiamento imobiliário.
Uma das principais desvantagens da Tabela SAC é o valor mais alto das parcelas no início do contrato. Isso pode limitar o acesso ao crédito, já que os bancos avaliam a capacidade de pagamento com base nesse valor inicial.
Também vale considerar que, apesar de reduzir o custo total de juros, o benefício financeiro da SAC aparece mais no longo prazo. Ou seja, se a ideia for quitar o financiamento rapidamente ou vender o imóvel em poucos anos, esse pode ser um ponto de atenção para o comprador.
Por isso, a escolha não deve ser automática. A Tabela SAC funciona bem para quem consegue sustentar parcelas mais altas no início, mas pode não ser a melhor alternativa para quem precisa de mais fôlego no curto prazo.
Qual a diferença entre Tabela SAC e Price?
A diferença entre a Tabela SAC e a Tabela Price está na forma como a dívida é paga ao longo do tempo, especialmente na distribuição entre amortização e juros em cada parcela.
Na Tabela SAC, o valor da amortização é fixo durante todo o contrato. Isso faz com que o saldo devedor diminua de forma constante.
Já na Tabela Price, o valor da parcela é fixo do início ao fim do financiamento. No entanto, a divisão entre juros e amortização muda ao longo do contrato. Entenda:
| Características | Tabela SAC | Tabela Price |
| Valor das parcelas | As parcelas começam com valores mais altos e vão diminuindo a cada mês. | Parcelas com valor fixo durante todo o contrato. |
| Amortização | A amortização é constante em todas as parcelas. | O valor amortizado aumenta com o passar do tempo. |
| 1ª parcela | A primeira prestação é mais alta, já que os juros são maiores no início. | Valor fixo em todo o contrato, mas a maior parte das primeiras parcelas é composta por juros. |
| Última parcela | A última prestação é menor, pois os juros incidem sobre um saldo devedor reduzido. | Valor fixo em todo o contrato, mas com maior parte destinada à amortização. |
| Total de juros | O montante de juros tende a ser menor. | O valor total pago em juros costuma ser maior ao final do financiamento. |
| Onde é mais comum | Predomina em financiamentos imobiliários. | Comum em empréstimos e diferentes tipos de financiamentos, como imobiliários e de veículos. |
Saiba mais: Tabela Price ou SAC: qual é melhor para financiamento imobiliário?
Para quem é melhor o SAC?
A Tabela SAC costuma ser mais vantajosa para quem consegue assumir parcelas mais altas no início do financiamento e quer reduzir o custo total da dívida ao longo do tempo.
Como a amortização é constante e o saldo devedor diminui mais rápido, os juros também caem com mais velocidade. Isso faz com que o valor total pago ao final do contrato seja menor em comparação a outros sistemas.
Nesse sentido, a Tabela SAC tende a ser mais indicada para quem:
- Tem renda estável e maior capacidade de pagamento no momento da contratação;
- Quer pagar menos juros ao longo do financiamento;
- Pretende manter o imóvel por mais tempo, aproveitando a queda das parcelas;
- Deseja mais rapidez para reduzir o saldo devedor.
Por outro lado, esse modelo pode não ser o mais adequado para quem precisa de parcelas menores no início. Como as primeiras prestações são mais altas, o impacto no orçamento é maior nos primeiros anos.
Por isso, antes de escolher, vale considerar dois pontos principais: sua capacidade de pagamento atual e o quanto você quer economizar no longo prazo.
Se o foco for reduzir o custo total do financiamento e você tiver margem financeira no início, a Tabela SAC tende a ser a melhor escolha.
Como é calculada a Tabela SAC?
O cálculo da Tabela SAC funciona assim: a amortização é fixa e os juros são calculados sobre o saldo devedor de cada parcela.
O primeiro passo é definir o valor da amortização. Para isso, basta dividir o valor financiado pelo número de parcelas. Esse valor será o mesmo em todas as parcelas.
Em seguida, basta calcular os juros mês a mês sobre o saldo devedor. Como a dívida diminui ao longo do tempo, os juros também caem progressivamente.
Por fim, o valor da parcela é a soma desses dois componentes, ou seja: parcela = amortização + juros.
Continue a leitura: Saldo devedor: o que é e como calcular? Dicas para gerenciar as contas
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Conclusão
A Tabela SAC é um dos modelos mais utilizados em financiamentos imobiliários no Brasil. Ao manter a amortização constante, esse sistema permite que o saldo devedor diminua de forma mais rápida desde o início.
Por outro lado, esse benefício exige maior capacidade de pagamento no início, já que as primeiras parcelas são mais altas. Por isso, a escolha pela SAC deve considerar tanto o valor total do financiamento quanto o impacto das prestações no orçamento nos primeiros anos.
Perguntas frequentes
Por que a Tabela SAC é tão usada em financiamentos imobiliários?
A Tabela SAC é muito comum em financiamentos imobiliários porque reduz o saldo devedor e os juros mais rapidamente ao longo do tempo. Por isso, o custo total do contrato tende a ser menor.
Como a Tabela SAC influencia o valor das parcelas do financiamento?
Na Tabela SAC, o valor das parcelas começa mais alto e diminui no decorrer dos pagamentos. Isso acontece porque a amortização é constante e os juros são calculados sobre um saldo devedor que diminui mês a mês. Dessa forma, o valor total das parcelas também reduz.
As parcelas da Tabela SAC diminuem ao longo do tempo?
Sim, as parcelas diminuem progressivamente. Embora o valor da amortização seja fixo em todas as prestações, os juros caem a cada pagamento. Afinal, eles incidem sobre um saldo devedor cada vez menor, e isso reduz o valor das parcelas.
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