Se você deseja financiar ou até mesmo alugar um imóvel, é preciso saber o que é score de crédito. Afinal, é muito provável que essa pontuação seja avaliada pela instituição financeira ou imobiliária.
Dependendo do resultado, o negócio pode avançar, ser rejeitado ou ter custos e taxas de juros maiores ou menores. Portanto, entender o score Serasa e saber como aumentá-lo é fundamental para fazer uma boa operação de crédito.
Descubra o que é o score, como é calculado e o que o potencial inquilino ou comprador de um imóvel deve fazer para melhorar sua pontuação e ampliar suas chances de conseguir um bom negócio.
Confira o que você vai ler aqui:
- O que é score de crédito?
- Como o score de crédito é calculado?
- Como o score de crédito afeta a aprovação de empréstimos e financiamentos?
- 6 dicas para aumentar o score de crédito
- 1. Pague suas contas em dia
- 2. Tenha o nome limpo
- 3. Tenha compromissos financeiros visíveis em seu nome
- 4. Evite pedir crédito desnecessário
- 5. Atualize seu CPF no Cadastro Positivo
- 6. Evite comprometer mais de 30% da sua renda
- Ferramentas para consulta e monitoramento da pontuação de crédito
- A análise de score na hora de financiar ou alugar
O que é score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação vinculada ao CPF de cada consumidor para medir os riscos de atrasos em pagamentos, inadimplência e calotes. Essa análise representa o histórico de compras e o relacionamento do indivíduo com os credores. Vale lembrar que ela retrata uma situação presente, já que pode mudar com o tempo.
A pontuação é consultada por instituições com a qual o consumidor pretende ter um relacionamento financeiro, como a contração de um empréstimo ou financiamento, a obtenção de cartão de crédito ou até mesmo a assinatura de um contrato de aluguel imobiliário.
Quem mede o score são os chamados birôs de crédito, empresas que gerem dados relacionados à ficha financeira de cada pessoa, como Serasa, SPC, Boa Vista e Quod.
O cálculo do score é feito a partir do Cadastro Positivo, um banco de dados com informações gerais sobre o consumidor, como histórico de pagamento de contas, faturas e boletos. Ele também leva em consideração os empréstimos contratados, a ficha corrida de pagamentos e atrasos, bem como uma eventual inclusão na lista de nome sujo (CPF negativado).
Além disso, cada birô de crédito pode incluir outros fatores de risco particulares, como hábitos de consumo, existência de emprego fixo e até mesmo estado civil.
Como o score de crédito é calculado?
O score de crédito é calculado a partir de uma pontuação , que geralmente vai de 0 a 1.000 pontos, sendo que, quanto mais próximo de 1.000, maiores são as chances do consumidor honrar todos os seus compromissos financeiros e, consequentemente, conseguir o crédito.
De maneira geral, os birôs consideram as seguintes faixas:
- Acima de 700: baixo risco de crédito, o que traz boas chances de obtenção de empréstimos e financiamentos com juros mais baixos;
- Entre 300 e 700: médio risco de crédito, o que não inviabiliza a concessão, mas a torna mais dependente de outros fatores e pode implicar juros e custos financeiros mais altos;
- Abaixo de 300: risco de crédito alto, o que pode levar à reprovação do financiamento ou da locação, ou restringir a oferta de crédito apenas a instituições que cobram juros altíssimos para compensar os eventuais calotes.
Os birôs permitem que qualquer pessoa consulte gratuitamente seu Cadastro Positivo e score mediante um cadastro rápido e gratuito. Lá, eles detalham a composição da nota e os critérios utilizados.
Embora a inclusão no Cadastro Positivo seja automática, é possível solicitar a exclusão dos dados, mas isso pode dificultar ainda mais a aquisição de crédito.
No caso do score Serasa, os critérios analisados e seus respectivos pesos na avaliação são:
- Histórico de pagamentos (55%);
- Registro de dívidas e pendências (33%);
- Consulta de score de CPF por instituições financeiras e empresas para contratação de empréstimos ou financiamento (6%);
- Evolução financeira (6%).
Como o score de crédito afeta a aprovação de empréstimos e financiamentos?
O score de crédito afeta a aprovação de empréstimos e financiamentos ao facilitar a contratação e definir as taxas de juros aplicadas. Portanto, quando a pontuação é alta, há mais facilidades, porque o risco de inadimplência é baixo. Por sua vez, se a análise de crédito for ruim, são aplicados encargos mais elevados devido ao risco do credor.
Além disso, há influência no limite concedido. Se você tem um score de crédito bom, o valor liberado é maior. Então, é possível adquirir uma casa ou apartamento em melhores condições, ou alugar um imóvel mais qualificado.
6 dicas para aumentar o score de crédito
A composição do score é uma soma de diversas transações financeiras cotidianas e pequenos deslizes podem custar muito caro, até mesmo para bons pagadores.
Por outro lado, simples ajustes na rotina e no planejamento financeiro podem ser cruciais para uma melhora da pontuação de crédito no médio e longo prazo.
Assim, atentar a sua pontuação pode ser fundamental para conseguir um financiamento imobiliário ou aluguel e até mesmo para baixar os custos dessas operações.
Embora não seja o único fator considerado, é importante saber o que é score. Afinal, ele é visto pelo mercado em geral como uma boa métrica da capacidade financeira de um indivíduo.
Abaixo, listamos algumas dicas e pontos de atenção para que você saiba como aumentar score.
1. Pague suas contas em dia
Parece óbvio dizer, mas a ausência de pendências financeiras é o primeiro passo para ter um score de crédito bom.
Pagar as contas básicas — como energia, água, telefone e fatura do cartão de crédito — dentro do prazo colabora para um Score Serasa melhor e evita a negativação no nome.
Além de se planejar e reservar o dinheiro para o pagamento de contas, uma boa estratégia é deixá-las no débito automático, evitando o esquecimento. Muita gente com boa situação financeira acaba ficando com score baixo por não lembrar de pagar alguma conta.
E não basta apenas pagar: se o consumidor atrasa a data, isso pode ser interpretado como falta de compromisso ou aperto financeiro. Nesse sentido, vale até alterar a data de vencimento dos boletos para um dia mais conveniente.
2. Tenha o nome limpo
Na mesma linha de pagar as contas em dia, é fundamental quitar as obrigações financeiras pendentes. Atualmente, existe uma série de programas de refinanciamento e renegociação de dívidas.
Embora a consulta de score leve em conta o passado inadimplente, eventuais calotes já resolvidos têm um peso menor do que um histórico recente positivo. Portanto, vale muito a pena renegociar e pagar a dívida.
Leia também: Para alugar imóvel precisa ter nome limpo? Veja o que fazer para encontrar seu lar mesmo negativado
3. Tenha compromissos financeiros visíveis em seu nome
Ter um score ruim não indica necessariamente aperto financeiro ou histórico ruim de pagamentos. O que ocorre, muitas vezes, é que o consumidor não possui registro de seus compromissos financeiros e acaba sendo penalizado por isso.
Um bom exemplo é o de quem mora com outras pessoas e não possui nenhum tipo de conta básica em seu nome.
Outro caso comum é o de quem não possui ou não utiliza o cartão de crédito, pagando todas as suas despesas no débito ou em dinheiro vivo. Apesar de muitas vezes isso ser sinal de maior capacidade financeira, impede os birôs de analisar seu comportamento diante de dívidas.
Desse modo, ter contas no próprio CPF e passar parte das despesas para o cartão pode melhorar a pontuação de crédito do consumidor. Por isso, vale a pena saber o que é score desde jovem para criar esse histórico ao longo do tempo.
4. Evite pedir crédito desnecessário
A importância de ter compromissos financeiros não representa um aval para contrair dívidas em excesso. Ou seja, não adianta ter o cartão de crédito e contas no seu nome se você não pagar os boletos e faturas em dia.
Além disso, ter muitos empréstimos ou vários cartões de crédito, por exemplo, pode ser sinal de insolvência financeira.
Mesmo o pedido de limites altos, acima do necessário, pode ser interpretado como um problema financeiro. Portanto, esse exagero está longe de ser uma forma de saber como aumentar o score.
5. Atualize seu CPF no Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo recebe as informações que você permitir, mas o ideal é ser o mais transparente possível. Por isso, mantenha seu CPF sempre atualizado para deixar claro que não tem problemas em passar por análise de crédito.
6. Evite comprometer mais de 30% da sua renda
Muitas instituições financeiras somente liberam o financiamento imobiliário, se você tiver até 30% da sua renda comprometida. Inclusive, essa é uma exigência do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Então, é uma boa ideia começar a praticar essa regra na sua vida financeira.
Ferramentas para consulta e monitoramento da pontuação de crédito
Cada uma dessas ferramentas ajudam a saber o que é score e saber qual é sua pontuação de crédito. No entanto, os dados podem mudar, já que os critérios usados podem ser diferentes.
Por isso, vale a pena fazer mais de uma consulta, até mesmo porque as informações fornecidas são bastante semelhantes. Basicamente, basta fazer o seu cadastro e inserir o seu CPF.
A análise de score na hora de financiar ou alugar
Antes da aprovação de um financiamento imobiliário, é de praxe que a instituição financeira consulte o score do contratante, podendo aceitar, negar ou modificar os juros do contrato conforme o risco.
Por meio do aplicativo do QuintoAndar, a maior plataforma de moradia do país, quem deseja comprar um imóvel consegue fazer uma comparação entre as instituições financeiras, simulando em qual seria mais vantajoso financiar a compra.
Já para quem aluga, embora não exista um empréstimo, há a cessão do imóvel ao inquilino em troca do pagamento mensal, acordado por contrato.
Por conta disso, as imobiliárias mais sérias tendem a levar em conta o score para proteger o proprietário. No QuintoAndar, por exemplo, existe uma análise de crédito completa do potencial inquilino, de maneira a fazer uma seleção e mitigar os riscos do locador.
O processo é tão bem detalhado que, para os proprietários Multi, que possuem 5 ou mais imóveis administrados pelo QuintoAndar, a plataforma garante o pagamento de aluguel mesmo em caso de inadimplência.
