- A carta de crédito imobiliário é um título emitido por administradora de consórcio que permite compra à vista de imóvel sem juros, apenas com taxa administrativa, após contemplação do participante.
- O participante contribui mensalmente em grupo de pessoas com mesmo objetivo, sendo sorteado ou oferecendo lance para antecipar a contemplação e receber o crédito disponível.
- Essa modalidade vale a pena para quem tem disciplina financeira, não tem pressa na compra e busca evitar juros, mas exige paciência para aguardar sorteio ou recursos para oferecer lance.
A carta de crédito imobiliário é uma alternativa disponível para quem quer fugir dos juros de financiamentos convencionais e não tem pressa para adquirir um imóvel. Ela funciona por meio de um consórcio, onde o participante contribui mensalmente com parcelas que, a longo prazo, garantem o crédito para a compra do bem.
Assim, essa modalidade de crédito é uma forma de investir em um patrimônio com condições mais flexíveis. Entretanto, muitas pessoas têm dúvidas sobre a ferramenta e costumam se perguntar se a carta de crédito imobiliário vale a pena. Então, se você quer saber mais sobre o assunto, continue a leitura deste artigo!
Navegue pelo conteúdo:
- O que é a carta de crédito?
- O que é a carta de crédito contemplada?
- O que é a carta de crédito não contemplada?
- Diferenças entre carta de crédito e outros instrumentos financeiros
- Como funciona um consórcio?
- Consórcio QuintoAndar: um caminho inteligente pra conquistar seu novo lar pagando menos
- Como funciona a liberação da carta de crédito?
- Quanto tempo demora para receber uma carta de crédito?
- Quais são os tipos de carta de crédito?
- Carta de crédito para veículos leves
- Carta de crédito para motos
- Carta de crédito para caminhões e veículos pesados
- Carta de crédito para imóveis
- Quando vale a pena usar uma carta de crédito?
- Como comprar seu imóvel com a carta de crédito?
- O que fazer se sua carta de crédito imobiliário for contemplada?
- Apresente garantias
- Reúna seus documentos pessoais
- Comprove sua renda
- Faça a homologação dos documentos
- Compre o seu imóvel
- O que acontece se eu não usar a carta de crédito após ser contemplado?
- Quais imóveis podem ser comprados com uma carta de crédito imobiliário?
- É possível comprar ou vender uma carta de crédito contemplada?
- É possível receber a carta de crédito em dinheiro?
- Por quanto tempo a carta de crédito é válida?
- Compre seu imóvel com o QuintoAndar
Leia também: Consórcio imobiliário vale a pena? Descubra tudo sobre essa alternativa para investir na casa própria
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito é um documento ou título financeiro emitido pela administradora de um consórcio que garante ao participante um valor disponível para comprar um bem, como um carro, moto ou um imóvel, por exemplo.
Ao receber a contemplação, o participante faz a compra na modalidade à vista. Assim, o documento é como um crédito para a aquisição de imóveis, mas funciona diferente de um financiamento habitacional.
Isso porque o consorciado não paga juros sobre o valor, mas sim uma taxa de administração que costuma ser menor.
Letícia Madureira Horta Canabrava
Advogada e professora
A pessoa que receber a carta de crédito, não importando o número de parcelas pagas, já pode dar entrada no imóvel. Um participante de um grupo de consórcio de imóvel que aceite quitar 50% da dívida e ninguém esteja disposto a dar um lance maior é contemplado com uma carta de crédito.
O que é a carta de crédito contemplada?
A carta de crédito contemplada é o documento que recebeu liberação para uso. Ou seja, o participante já tem em mãos o valor negociado e pode comprar o imóvel.
Vale a pena destacar que, mesmo com a contemplação, é preciso continuar pagando as prestações do consórcio, caso existam parcelas em aberto. Ou seja, a dívida continua existindo.
O que é a carta de crédito não contemplada?
O título não contemplado ainda não foi liberada para o consorciado, ou seja, o participante do consórcio ainda não recebeu o valor. Nesse caso, ele ainda precisa esperar a sua vez para ser sorteado ou oferecer um lance para antecipar a contemplação.
Leia também: Fui contemplado no consórcio, preciso comprovar renda? Veja o que fazer
Diferenças entre carta de crédito e outros instrumentos financeiros
É comum confundir a carta de crédito com outros instrumentos financeiros, como o financiamento imobiliário, o empréstimo e até mesmo o crédito pessoal. Entenda a diferença:
Financiamento imobiliário
No financiamento, o valor do imóvel é liberado ao comprador de uma vez logo após a assinatura do contrato, mas o participante só recebe o valor após ser contemplado no consórcio.
Além disso, no financiamento há a cobrança de juros, enquanto a carta não vem com essa taxa.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal funciona para qualquer finalidade, enquanto a carta de crédito é específica para a compra de um bem. A taxa de juros do empréstimo é, geralmente, mais alta do que as taxas administrativas do consórcio.
Crédito pessoal
O crédito pessoal oferece um valor livre para o consumidor, sem a necessidade de comprovar a compra de um bem, enquanto a carta de crédito destina-se à aquisição de um imóvel ou outro bem específico.
Como funciona um consórcio?
Para que você entenda como funciona a carta de crédito imobiliário, vamos voltar alguns passos e compreender o consórcio como um todo:
O consórcio funciona como uma modalidade de compra coletiva em que pessoas com o mesmo objetivo se reúnem e fazem pagamentos mensais.
Todos são cotistas e recebem uma numeração. Mensalmente, realiza-se um sorteio e uma pessoa é contemplada com a carta de crédito, o que significa que ela pode adquirir o bem à vista.
Na prática, esse processo funciona como uma conta a mais no seu orçamento. Ou seja, todos os meses, você terá uma data de vencimento, assim como acontece com a fatura de luz, gás, condomínio, etc.
A diferença é que, em algum momento, você terá acesso à carta de crédito contemplada para comprar o bem desejado. Portanto, esse funcionamento é bem diferente do financiamento de imóveis, em que você paga e já usufrui do produto.
A advogada Letícia ainda esclarece que o consórcio é uma forma de autofinanciamento.
Letícia Madureira Horta Canabrava
Advogada e professora
A cada mês, o valor das parcelas pagas por todos os participantes do grupo é usado para que, pelo menos um deles, faça a sua aquisição – por meio de sorteios ou leilões (lances), para que o bem seja entregue ao consorciado contemplado.
Uma administradora de consórcio com autorização do Banco Central para operar organiza todo o processo. Portanto, todas as regras devem ser devidamente seguidas.
Consórcio QuintoAndar: um caminho inteligente pra conquistar seu novo lar pagando menos
Sem entrada, sem juros e com parcelas que cabem no bolso, o Consórcio QuintoAndar é ideal pra quem quer planejar a compra do imóvel dos sonhos e economizar. E tem mais: comprando no QuintoAndar, você garante 10% de cashback no valor da carta de crédito ou pode sacar o saldo acumulado após 60 parcelas, sem depender de sorteio e sem pagar multa. Tudo 100% digital e com apoio dos nossos especialistas.
Como funciona a liberação da carta de crédito?
A liberação da carta de crédito funciona a partir da contemplação do consorciado. A partir disso, quem recebeu o documento pode procurar o seu bem e avisar a administradora do consórcio, que fará o processo de repasse do dinheiro ao vendedor.
É importante deixar claro que existem 2 formas de ter uma carta de crédito contemplada. As possibilidades são:
- Sorteio: você aguarda o sorteio do seu número. Se isso não acontecer, no prazo final do consórcio, receberá a contemplação;
- Lance: é possível adiantar a contemplação oferecendo uma quantia a mais do que a parcela.
Além disso, os lances podem ser:
Lance fixo
A administradora do consórcio define um valor e todos os interessados oferecem essa quantia e passam por um sorteio separado.
Lance livre
Você oferece o máximo que puder. Quem disponibilizar a quantia mais elevada, ganha.
Lance embutido
Você utiliza parte do valor da carta de crédito para dar como lance. Se ganhar, você recebe a contemplação com o desconto desse percentual. Por exemplo, se a carta de crédito é de R$ 300 mil e você oferece R$ 50 mil, terá R$ 250 mil disponíveis como crédito imobiliário.
Leia também: Consórcio ou financiamento imobiliário: qual a melhor opção, o que considerar e como escolher
Quanto tempo demora para receber uma carta de crédito?
O prazo para receber uma carta de crédito depende do período que leva para sua cota ser sorteada ou até você ganhar um lance.
Após a contemplação, o prazo médio de liberação do documento é de 7 dias, mas ele pode variar conforme a administradora. Em alguns casos, chega a levar 60 dias.
Quais são os tipos de carta de crédito?
Os tipos de carta de crédito são os seguintes:
Carta de crédito para veículos leves
A carta de crédito para veículos leves permite adquirir carros novos e usados de diferentes modelos e marcas.
Normalmente, impõe-se um limite de tempo de fabricação para o automóvel. Por isso, vale a pena se informar com a administradora. Além disso, o prazo de pagamento desse consórcio costuma ser de até 80 meses.
Carta de crédito para motos
A carta de crédito para motos é específica para esse tipo de veículo. Você pode adquirir opções novas e usadas com mais de 150 cilindradas, geralmente. Também se limita o tempo de fabricação e o prazo de pagamento chega a 80 meses.
Carta de crédito para caminhões e veículos pesados
A carta de crédito para caminhões e veículos pesados inclui caminhões, utilitários, ônibus, vans, implementos rodoviários, tratores e mais. Essa é uma opção que costuma ser usada por empresas que desejam renovar sua frota sem pagar juros.
Também há limitação de tempo de fabricação, mas os veículos podem ser novos ou usados. O prazo de pagamento costuma ser um pouco maior, de até 100 meses.
Carta de crédito para imóveis
A carta de crédito imobiliário serve para comprar casas e apartamentos residenciais ou comerciais, e terrenos sem área construída. Você também pode usar o valor para construir ou fazer reformas estruturais.
Não existe limite de idade para a construção. Já o prazo de pagamento do consórcio imobiliário é maior e é de 180 meses, em média, mas pode ultrapassar 200 meses.
Leia também: O que é alvará de reforma e como obtê-lo
Quando vale a pena usar uma carta de crédito?
Optar por uma carta de crédito vale a pena para quem tem disciplina financeira e paciência, já que a contemplação pode levar algum tempo.
Assim, esse tipo de crédito é interessante para quem não tem pressa em adquirir o imóvel e pode esperar ser sorteado ou fazer um lance para obter o valor.
Como não há juros sobre o valor, o consorciado paga apenas uma taxa administrativa. Além disso, a carta de crédito pode ser uma ótima opção para quem não tem um grande valor de entrada ou precisa de um crédito de longo prazo.
Entretanto, caso o consorciado já tenha o valor de entrada ou consiga oferecer um lance para ser contemplado mais rapidamente, ele pode adquirir o imóvel de maneira mais vantajosa, sem se preocupar com juros adicionais.
Letícia Madureira Horta Canabrava
Advogada e professora
Como não há cobrança de juros, o valor da carta de crédito é o mesmo desde o início da contemplação; são parcelas de valores fixos. Ainda, por ser um grupo de pessoas que participam do consórcio, as parcelas costumam ter valores mais baixos do que as de um financiamento imobiliário convencional.
Outros benefícios destacados pela advogada são:
- Investimento de baixo risco, porque o consorciado só paga por aquilo que realmente usará;
- Flexibilidade quanto à forma de pagamento, ao prazo e ao tipo de bem adquirido;
- Redução da burocracia com relação à documentação, sem a necessidade de comprovação de renda para participar de um grupo;
- Possibilidade de contemplação por sorteios;
- Chance de ser contemplado no início do processo, o que permite pegar a chave do seu imóvel mais cedo do que espera e gastar menos;
- Possibilidade de dar um lance para antecipar a contemplação.
Como comprar seu imóvel com a carta de crédito?
Para comprar seu imóvel com a carta de crédito, você deve seguir alguns passos. Veja quais são eles:
- Analise qual bem vai adquirir dentre as opções disponíveis. Por exemplo, imóvel novo ou usado, residencial ou comercial etc.;
- Pesquise: veja qual é a melhor opção de compra de imóveis ou do bem desejado;
- Atente-se às condições de compra. Confira o que o vendedor está pedindo e tente barganhar, já que a aquisição será feita na modalidade à vista;
- Forneça a documentação necessária para a administradora do consórcio. Geralmente, você precisa da matrícula atualizada do imóvel, documentação do atual proprietário e a sua ficha cadastral de aprovação de renda no consórcio imobiliário;
- Cuide do prazo para o uso da carta de crédito contemplada;
- Continue pagando as parcelas do consórcio imobiliário;
- Aguarde a finalização do processo de oferta de crédito para aquisição de imóveis. Converse com a administradora e o vendedor e, depois, é só se mudar.
O que fazer se sua carta de crédito imobiliário for contemplada?
Se sua carta de crédito imobiliário for contemplada, você precisa seguir algumas etapas. Confira:
Apresente garantias
Você terá que terminar de pagar o consórcio, mesmo após a contemplação. Por isso, as empresas costumam exigir algum tipo de garantia.
Reúna seus documentos pessoais
O consórcio exigirá a apresentação de alguns documentos pessoais. Eles mudam conforme a modalidade, mas os mais comuns são:
- RG ou carteira de habilitação (CNH);
- CPF, para pessoas físicas, ou CNPJ, para pessoas jurídicas;
- Comprovante de residência atualizado e no nome do titular;
- Comprovante de renda.
Comprove sua renda
Quem trabalha como CLT faz esse processo apresentando apenas os holerites dos três meses anteriores.
Agora, se você é autônomo, Microempreendedor Individual (MEI) ou profissional liberal, é preciso apresentar os extratos bancários, a declaração do Imposto de Renda ou uma cópia da Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE).
Caso você seja pensionista ou aposentado, é necessário comprovar o recebimento do benefício.
Faça a homologação dos documentos
Apresente todos os documentos e as informações do bem a ser adquirido. No caso dos imóveis, é preciso verificar se é novo, usado, na planta, etc.
Assim, as solicitações vão variar. De toda forma, saiba que é possível usar recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
Compre o seu imóvel
Depois de passar por todas as etapas, chegou a hora de comprar o seu imóvel. Você terá mais poder de compra, já que o vendedor receberá como se fosse à vista. Assim, use a carta de crédito imobiliário a seu favor.
Além disso, lembre-se de que a administradora do consórcio faz o pagamento ao vendedor – e não para você. Assim, sua dívida continua sendo com a empresa do consórcio.
Continue a leitura: Guia completo para tirar as suas dúvidas sobre como comprar imóvel
O que acontece se eu não usar a carta de crédito após ser contemplado?
Se o consorciado não utilizar a carta de crédito imobiliário após ser contemplado, o valor fica disponível dentro de um prazo específico determinado pela administradora do consórcio.
Desse modo, o consorciado pode pedir a devolução do valor ou até mesmo aguardar um novo momento para utilizar a carta. Para isso, a administradora pode pedir comprovações sobre a situação financeira do consorciado caso ele não use a carta de crédito dentro do prazo.
Entretanto, é importante lembrar que, ao não usar a carta, o consorciado pode perder oportunidades de realizar investimentos mais rentáveis, já que o valor da carta fica disponível em forma de crédito.
Quais imóveis podem ser comprados com uma carta de crédito imobiliário?
A carta de crédito imobiliário pode ser utilizada para comprar imóveis residenciais ou comerciais, novos ou usados, em áreas urbanas ou rurais.
Além disso, também é possível usar o crédito para comprar terrenos, construir um imóvel na planta, reformar um imóvel já existente ou até mesmo comprar um terreno em construção.
É possível comprar ou vender uma carta de crédito contemplada?
Sim, é possível comprar ou vender uma carta de crédito contemplada em consórcio imobiliário.
Mas você precisa passar por uma análise cadastral na administradora do consórcio. Além disso, a instituição deve autorizar essa operação.
Para comprar ou vender o documento contemplado, você deverá encontrar uma pessoa interessada. Normalmente, o preço cobrado é menor, o que tende a ser um bom negócio.
Entretanto, é importante se atentar aos golpes. Aqui estão algumas dicas para evitar problemas:
- Avalie a idoneidade e a reputação da administradora no mercado;
- Faça uma apuração detalhada das taxas de administração e condições do consórcio;
- Verifique a quantidade de parcelas em aberto;
- Analise como é a prestação de contas feita pela administradora.
Em muitos casos, a carta de crédito contemplada atrai compradores na venda de uma cota de consórcio. Apesar da transferência de titularidade ser uma possibilidade, nem sempre existe essa autorização por parte da administradora.
Leia também: Golpe imobiliário: como identificar e evitar fraudes durante uma transação de imóveis
É possível receber a carta de crédito em dinheiro?
Sim, é possível receber a carta de crédito imobiliário em dinheiro, mas existem regras a seguir. Geralmente, é necessário cumprir esses requisitos:
- O consórcio precisa estar quitado. Caso contrário, será feito um abatimento do valor;
- Pode ser necessário cumprir um prazo mínimo de 180 dias desde a contemplação.
Por quanto tempo a carta de crédito é válida?
De modo geral, a carta de crédito é válida entre 90 a 180 dias após a sua contemplação e a aprovação da liberação. Nesse sentido, é necessário verificar quais são as políticas adotadas pela administradora do consórcio.
Em alguns casos, ela chega a ficar disponível até o final do grupo. No entanto, isso é mais raro. Assim, é necessário ter atenção às cláusulas do contrato para saber o que é vigente no seu caso.
Compre seu imóvel com o QuintoAndar
Agora que você entende como funciona e quais são seus principais detalhes dessa modalidade, que tal buscar seu novo imóvel? O QuintoAndar pode facilitar a aquisição da sua casa ou apartamento ao conectar vendedores e compradores.
Nossos consultores te ajudarão a fazer o melhor negócio. Assim, você garante um processo mais transparente e menos burocrático. Além de oferecer todo o suporte durante a negociação, a plataforma de moradia também pode ajudar o comprador a avaliar se o imóvel atende às condições estipuladas no consórcio.
Então, que tal encontrar o seu imóvel agora em uma experiência prática e segura? Acesse o site ou app do QuintoAndar e busque as melhores opções!
A carta de crédito pode ser uma boa alternativa para quem está em busca de adquirir um imóvel sem a necessidade de pagar juros elevados. Afinal, essa opção oferece mais flexibilidade e custos mais baixos.
Entretanto, é importante avaliar os prós e contras antes de optar por um consórcio. Isso porque nem todo mundo pode esperar até receber a contemplação.
Carregando comentários...