Sair do aluguel e conquistar a casa própria faz parte dos objetivos de quem busca estabilidade e autonomia. Mas ao se deparar com as altas exigências do financiamento, muita gente se pergunta se o consórcio imobiliário vale a pena como uma alternativa para comprar um imóvel.
Quer entender como funciona o consórcio imobiliário, conhecer as vantagens e desvantagens e descobrir se essa é a melhor opção para o seu momento de vida? Então, continue a leitura deste guia e tire todas as dúvidas sobre o assunto!
Navegue pelo conteúdo:
- Consórcio imobiliário vale a pena?
- Como funciona um consórcio de um imóvel?
- Como acontece a contemplação no consórcio imobiliário?
- Sorteio
- Lance livre
- Lance fixo
- Lance embutido
- Quais são os custos de um consórcio imobiliário?
- Taxa de administração
- Fundo de reserva
- Seguro
- Reajuste das parcelas e da carta de crédito
- Quais são as vantagens do consórcio imobiliário?
- Não há cobrança de juros
- Não exige pagamento de entrada
- A carta de crédito aumenta o poder de negociação
- Ajuda na organização financeira
- É possível usar o FGTS
- Quais são as desvantagens do consórcio imobiliário?
- Não há garantia sobre a contemplação
- As parcelas podem sofrer reajustes
- O valor da carta de crédito pode não acompanhar o mercado
- Consórcio ou financiamento imobiliário: qual vale mais a pena?
- Como fazer um consórcio imobiliário?
- Como usar o FGTS no consórcio imobiliário?
- Dar lances
- Complementar o valor da carta de crédito
- Amortizar ou quitar o saldo devedor
- Pagar parte das parcelas
- Conheça o Consórcio QuintoAndar
- Conclusão
Leia também: Esperar pelo consórcio pode sair mais barato que financiar? Veja quando a urgência pesa no bolso
Consórcio imobiliário vale a pena?
O consórcio imobiliário vale a pena principalmente para quem não tem urgência para comprar um imóvel e busca uma alternativa mais econômica ao financiamento tradicional.
Isso porque, diferentemente do financiamento, a modalidade não cobra juros bancários, apenas taxas de administração e fundo de reserva.
Dessa forma, os participantes contribuem mensalmente para um fundo comum e aguardam a contemplação para receber a carta de crédito. Como consequência, o custo total da operação costuma ser menor no longo prazo.
Além da economia, o consórcio também pode ser uma opção interessante para quem deseja construir patrimônio de forma gradual, tem dificuldade para guardar dinheiro por conta própria ou pretende usar o FGTS para complementar a compra do imóvel.
Por outro lado, a modalidade pode não ser a melhor escolha para quem precisa se mudar imediatamente ou busca previsibilidade sobre quando terá acesso ao crédito.
Afinal, a contemplação depende de sorteios mensais ou da oferta de lances. Por isso, antes de contratar um consórcio, é importante avaliar seu momento financeiro, seus objetivos e o nível de urgência para adquirir o imóvel.
Como funciona um consórcio de um imóvel?
O consórcio imobiliário funciona como uma compra planejada em grupo.
Em outras palavras, pessoas interessadas em adquirir um imóvel se unem em um consórcio administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central e contribuem mensalmente para a formação de um fundo comum.
Antes de entrar no grupo, o participante escolhe o valor da carta de crédito (que corresponde ao valor que pretende investir no imóvel) e define o prazo de pagamento.
As parcelas pagas pelos consorciados são utilizadas para contemplar um ou mais participantes todos os meses.
A contemplação pode acontecer de duas formas:
- Por sorteio: realizado de forma aleatória entre os participantes durante as assembleias mensais;
- Por lance: quando o participante oferece um valor para tentar antecipar o recebimento da carta de crédito.
Ao ser contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito e pode utilizá-la para comprar um imóvel novo ou usado, adquirir um terreno, construir, reformar ou até quitar um financiamento imobiliário, desde que respeite as regras estabelecidas pela administradora.
Como acontece a contemplação no consórcio imobiliário?
A contemplação é o momento em que o participante recebe a carta de crédito e pode utilizá-la para comprar o imóvel desejado. No consórcio imobiliário, ela acontece durante as assembleias mensais e pode ocorrer de diferentes formas.
Sorteio
Todos os participantes que estão com as parcelas em dia concorrem aos sorteios realizados nas assembleias. Ao ser sorteado, o consorciado recebe a carta de crédito independentemente do tempo de participação no grupo.
Como o sorteio depende exclusivamente da sorte, não é possível prever exatamente quando a contemplação acontecerá.
Lance livre
No lance livre, cada participante pode oferecer o valor que desejar para tentar antecipar a contemplação. Em geral, os maiores lances têm mais chances de vencer, embora as regras possam variar conforme a administradora.
Quem já possui uma reserva financeira costuma recorrer a essa modalidade para aumentar as chances de receber a carta de crédito antes do prazo.
Lance fixo
Algumas administradoras também oferecem o lance fixo. Nesse modelo, todos os participantes interessados ofertam um percentual previamente definido no contrato, como 20% ou 30% do valor da carta de crédito.
Quando há mais de um participante com o mesmo lance, a definição do contemplado normalmente acontece por sorteio.
Lance embutido
No lance embutido, o participante utiliza parte do valor da própria carta de crédito para ofertar o lance. Ou seja, não é necessário desembolsar recursos próprios para participar.
Por outro lado, o participante utiliza parte da carta de crédito no lance e, consequentemente, reduz o valor disponível para comprar o imóvel após a contemplação.
Quais são os custos de um consórcio imobiliário?
Embora o consórcio imobiliário não tenha juros, isso não significa que a modalidade seja isenta de custos.
Antes de contratar um plano, é fundamental entender quais taxas podem ser cobradas e como elas impactam o valor das parcelas ao longo do contrato.
Taxa de administração
A taxa de administração é a principal cobrança do consórcio. Ela remunera a empresa responsável por organizar o grupo, realizar as assembleias mensais e administrar todo o processo até o encerramento do contrato.
O percentual varia de acordo com a administradora e geralmente já vem diluído nas parcelas mensais.
Fundo de reserva
Alguns contratos também preveem a cobrança de um fundo de reserva. Esse valor funciona como uma proteção financeira para o grupo e pode ser utilizado em situações específicas, como cobrir inadimplência ou despesas extraordinárias.
As regras para utilização e devolução desse fundo devem estar previstas em contrato.
Seguro
Dependendo da administradora, o consórcio pode incluir seguros para situações como morte ou invalidez permanente do consorciado. Nesses casos, o seguro pode quitar total ou parcialmente as parcelas restantes.
Por isso, é importante verificar se essa cobrança é obrigatória e qual é o custo.
Reajuste das parcelas e da carta de crédito
Outro ponto de atenção é o reajuste periódico das parcelas e da carta de crédito.
Para preservar o poder de compra do crédito ao longo dos anos, as administradoras costumam atualizar os valores com base em índices econômicos, como o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção).
Isso significa que tanto as parcelas quanto o valor da carta de crédito podem aumentar ao longo do contrato. Por esse motivo, é importante avaliar se o reajuste cabe no orçamento antes de aderir ao consórcio.
Quais são as vantagens do consórcio imobiliário?
O consórcio imobiliário pode ser uma alternativa interessante para quem deseja comprar um imóvel com planejamento e evitar os custos do financiamento tradicional.
Confira as principais vantagens do consórcio imobiliário:
Não há cobrança de juros
Uma das principais vantagens do consórcio imobiliário é a ausência de juros bancários.
Diferentemente do financiamento, em que a instituição financeira empresta o dinheiro e cobra juros sobre o valor financiado, no consórcio o participante paga apenas a taxa de administração e os reajustes previstos em contrato.
Por causa disso, o custo total da operação costuma ser menor no longo prazo, especialmente para quem não tem pressa para adquirir o imóvel.
Não exige pagamento de entrada
Outra vantagem é que o consórcio normalmente não exige o pagamento de uma entrada para adesão ao plano. Isso pode facilitar o acesso à compra do imóvel, principalmente para quem ainda não conseguiu acumular uma reserva financeira.
No entanto, é importante lembrar que algumas estratégias para antecipar a contemplação, como a oferta de lances, podem exigir recursos extras.
A carta de crédito aumenta o poder de negociação
Ao ser contemplado, o participante recebe uma carta de crédito que permite realizar a compra do imóvel à vista. De modo geral, isso pode aumentar o poder de negociação com vendedores e incorporadoras.
Ajuda na organização financeira
Para quem tem dificuldade para poupar dinheiro por conta própria, o consórcio pode funcionar como uma forma de disciplina financeira.
Afinal, como as parcelas precisam ser pagas mensalmente, muitos participantes utilizam a modalidade como uma estratégia para construir patrimônio gradualmente.
Além disso, a previsibilidade das parcelas ajuda no planejamento financeiro de longo prazo.
É possível usar o FGTS
Também é possível usar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) no consórcio imobiliário.
Desde que esteja de acordo com as regras do contrato, esse recurso pode servir para ofertar lances, complementar o valor da carta de crédito, amortizar parcelas ou quitar parte do saldo devedor após a contemplação.
Quais são as desvantagens do consórcio imobiliário?
Apesar das vantagens, o consórcio imobiliário também apresenta algumas limitações que devem ser consideradas antes da contratação.
Não há garantia sobre a contemplação
A principal desvantagem do consórcio imobiliário é a imprevisibilidade. Como a contemplação depende de sorteios mensais ou da oferta de lances, não existe garantia sobre quando o participante receberá a carta de crédito.
Ou seja, a contemplação pode acontecer logo nos primeiros meses ou apenas no fim do plano. Por isso, o consórcio costuma ser mais indicado para quem não tem urgência para comprar o imóvel.
As parcelas podem sofrer reajustes
Embora não haja cobrança de juros, as parcelas do consórcio não permanecem necessariamente iguais do início ao fim do contrato.
Em resumo, as administradoras fazem ajustes periódicos no valor para preservar o poder de compra da carta de crédito.
O valor da carta de crédito pode não acompanhar o mercado
Mesmo com os reajustes periódicos, existe o risco de o valor da carta de crédito não acompanhar integralmente a valorização do mercado imobiliário, especialmente em períodos de alta acelerada nos preços dos imóveis.
Nesses casos, o consorciado pode precisar complementar o valor com recursos próprios para comprar o imóvel desejado.
Consórcio ou financiamento imobiliário: qual vale mais a pena?
De modo geral, o consórcio costuma ser mais vantajoso para quem pode esperar pela contemplação e deseja reduzir o custo total da compra.
Já o financiamento imobiliário tende a ser a melhor opção para quem precisa adquirir o imóvel imediatamente e possui condições de arcar com a entrada e os juros do contrato.
Para entender melhor as diferenças entre as duas modalidades, confira a comparação abaixo:
| Critério | Consórcio imobiliário | Financiamento imobiliário |
| Juros | Não há cobrança de juros, apenas taxa de administração e reajustes previstos em contrato | Há incidência de juros sobre o valor financiado, o que aumenta o custo total do imóvel |
| Entrada | Normalmente não exige entrada | Geralmente exige entrada de, no mínimo, 20% do valor do imóvel |
| Acesso ao crédito | Depende da contemplação por sorteio ou lance | O crédito é liberado após a aprovação da análise financeira e assinatura do contrato |
| Prazo para compra | Não há garantia sobre quando o imóvel poderá ser adquirido | A compra acontece logo após a liberação do financiamento |
| Custo total | Costuma ser menor no longo prazo | Tende a ser mais elevado devido aos juros cobrados pela instituição financeira |
| Perfil indicado | Pessoas que não têm urgência e desejam planejar a compra | Pessoas que precisam comprar ou se mudar imediatamente |
Como fazer um consórcio imobiliário?
Para fazer um consórcio imobiliário, o primeiro passo é escolher uma administradora autorizada pelo Banco Central.
Depois disso, é importante definir o valor da carta de crédito, ou seja, quanto você pretende investir na compra do imóvel. Também será necessário escolher o prazo de pagamento e avaliar se o valor das parcelas cabe no orçamento.
Antes de assinar o contrato, analise atentamente todas as condições do plano, incluindo:
- Taxa de administração;
- Existência de fundo de reserva e seguros;
- Índice de reajuste das parcelas e da carta de crédito;
- Regras de contemplação por sorteio e lance;
- Prazos e condições para utilização da carta de crédito.
Em seguida, você poderá ingressar em um grupo novo, entrar em um grupo que já está em andamento ou adquirir a cota de outro participante, conforme as opções oferecidas pela administradora.
Após a adesão, basta manter as parcelas em dia e acompanhar as assembleias mensais.
Quando for contemplado, será necessário passar por uma análise de crédito e apresentar a documentação exigida para liberar a carta de crédito.
Por fim, vale lembrar que o pagamento das parcelas continua mesmo após a contemplação e a compra do imóvel. Por isso, é fundamental garantir que o compromisso financeiro esteja alinhado ao seu planejamento de longo prazo.
Como usar o FGTS no consórcio imobiliário?
O saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser um importante aliado para quem deseja comprar um imóvel por meio do consórcio.
De forma geral, o trabalhador pode utilizar o saldo disponível em diferentes etapas do consórcio imobiliário.
Dar lances
Uma das possibilidades é usar o FGTS para ofertar lances e tentar antecipar a contemplação. Dessa forma, o participante aumenta as chances de receber a carta de crédito antes do sorteio.
Complementar o valor da carta de crédito
Caso o valor da carta não seja suficiente para comprar o imóvel desejado, o FGTS pode ser utilizado para complementar a quantia necessária e viabilizar a aquisição.
Amortizar ou quitar o saldo devedor
Depois da contemplação e da compra do imóvel, também é possível utilizar o FGTS para reduzir ou quitar o saldo devedor do consórcio, desde que sejam respeitadas as condições previstas na legislação.
Pagar parte das parcelas
Em algumas situações, o saldo do FGTS ainda pode ser usado para amortizar parte das prestações do consórcio.
Conheça o Consórcio QuintoAndar
Se você quer comprar um imóvel de forma planejada e sem pagar juros bancários, o Consórcio QuintoAndar pode ser a solução ideal.
Com contratação 100% digital, você escolhe a carta de crédito que melhor se encaixa nos seus objetivos e acompanha todo o processo de forma simples e transparente.
Além de não exigir entrada, o Consórcio QuintoAndar oferece parcelas acessíveis para quem deseja construir patrimônio no longo prazo sem comprometer o orçamento com os altos custos do financiamento tradicional.
Outro diferencial é que, ao comprar um imóvel na plataforma do QuintoAndar, você recebe 10% de cashback calculado sobre o valor utilizado da carta de crédito. E tem mais: após o pagamento de 60 parcelas, é possível sacar o saldo acumulado, sem depender de sorteio e sem pagar multa.
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Conclusão
O consórcio imobiliário pode ser uma alternativa vantajosa para quem deseja comprar um imóvel sem pagar juros elevados e tem tempo para planejar essa conquista. No entanto, a modalidade exige organização financeira e disposição para esperar pela contemplação.
Por isso, antes de aderir a um grupo, vale analisar fatores como a urgência, o orçamento disponível e os objetivos de longo prazo.
Independentemente da escolha, o mais importante é que a decisão esteja alinhada ao seu momento de vida e à sua realidade financeira. Afinal, comprar um imóvel é um passo importante e deve ser feito com planejamento e segurança.
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